Se non riesci più a pagare i debiti, la legge sul sovraindebitamento offre una via d'uscita. Cos'è, chi può accedervi e come funziona la procedura per ridurre o azzerare i debiti.
Chi si trova sommerso dai debiti e non riesce più a pagarli ha, in molti casi, una via d'uscita prevista dalla legge: le procedure di sovraindebitamento, oggi disciplinate dal Codice della Crisi. Attraverso questi strumenti è possibile ristrutturare i debiti, ridurli e, in determinate condizioni, arrivare alla loro cancellazione (la cosiddetta esdebitazione). Vale per le persone fisiche, le famiglie, i piccoli imprenditori e i lavoratori autonomi.
Che cos'è il sovraindebitamento
Il sovraindebitamento è la situazione di chi ha accumulato debiti che non è più in grado di pagare con il proprio reddito e patrimonio. La legge riconosce che, oltre un certo punto, continuare a inseguire i debiti non aiuta nessuno: per questo offre procedure che permettono di trovare un equilibrio sostenibile e, dove possibile, ripartire.
Chi può accedere alle procedure
- Consumatori e famiglie con debiti non più sostenibili
- Piccoli imprenditori non soggetti alle procedure ordinarie
- Lavoratori autonomi e professionisti
- Chi ha debiti verso banche, finanziarie, fornitori o per cartelle e tributi
Le principali procedure
Il Codice della Crisi prevede strumenti diversi a seconda della situazione. In linea generale:
- La ristrutturazione dei debiti del consumatore, che consente di proporre un piano sostenibile da far approvare dal giudice
- Il concordato minore, pensato soprattutto per chi svolge un'attività
- La liquidazione controllata, con cui si mette a disposizione il patrimonio per soddisfare in parte i creditori
- L'esdebitazione, che può portare alla cancellazione dei debiti residui, anche per chi non ha nulla da offrire (in presenza di precise condizioni)
Il ruolo dell'Organismo di Composizione della Crisi
Le procedure di sovraindebitamento passano attraverso l'Organismo di Composizione della Crisi (OCC) e un professionista (il gestore della crisi), che analizza la situazione, certifica i dati e aiuta a costruire la proposta da presentare al giudice. È un percorso tecnico, ma anche un'occasione concreta per chi è schiacciato dai debiti.
Come funziona, passo dopo passo
- 1Analisi della situazione: elenco dei debiti, dei creditori, del reddito e del patrimonio.
- 2Raccolta della documentazione necessaria.
- 3Individuazione della procedura più adatta al caso.
- 4Predisposizione del piano o della proposta con il supporto dell'OCC.
- 5Presentazione al giudice e svolgimento della procedura.
- 6In presenza dei requisiti, esdebitazione e ripartenza.
La legge sul sovraindebitamento esiste proprio per dare una seconda possibilità: il primo passo è far analizzare la propria situazione, senza vergogna e senza aspettare oltre.
I documenti da preparare
- Elenco dei debiti e dei creditori
- Documenti di reddito e di patrimonio
- Eventuali cartelle esattoriali e atti esecutivi (pignoramenti, ingiunzioni)
- Documento di identità e codice fiscale
Domande frequenti
Posso accedere anche se sono un cittadino straniero?+
Sì. Le procedure di sovraindebitamento sono aperte a chi si trova in una situazione di debiti non sostenibili, a prescindere dalla cittadinanza, purché ricorrano i presupposti previsti dalla legge.
I debiti possono essere davvero azzerati?+
In presenza di determinate condizioni l'esdebitazione consente di cancellare i debiti residui. È valutata caso per caso dal giudice, sulla base della situazione complessiva.
Le procedure bloccano i pignoramenti?+
Durante la procedura possono essere previste misure di protezione che incidono sulle azioni dei creditori. È uno degli aspetti che il professionista valuta fin dall'inizio.
Quanto tempo serve?+
I tempi dipendono dal tipo di procedura e dal tribunale competente. L'importante è muoversi presto, prima che la situazione debitoria si aggravi ulteriormente.
